界面新闻记者 |
近期，多地公立医院密集加码国际部、特需医疗与商业保险支付服务，原本更多存在于私立医院、外资医院体系中的高端医疗场景，正逐步向公立医疗体系延伸。
据业内不完全统计，仅2026年以来，已有至少9家公立医院宣布成立国际医疗部，公立医院正加速涌入这一新赛道。
公立医院国际部的井喷是地方政策、医院供给与商保支付共同推动的结果。深圳在2026年卫生健康工作要点中明确提出，要优化国际医疗服务流程，构建涵盖入境健康咨询、专业陪护、医疗翻译、商业保险支付在内的全流程服务链；上海则在2025年出台推进国际医疗创新发展的实施意见，提出扩大商业健康保险在国际医疗支付中的比例，并依托在线理赔试点开展商业健康保险直接结算。
在医院端供给扩容、政策端持续鼓励、商保支付逐步衔接的背景下，高端医疗险的价值锚点正在发生变化——它不再只是连接私立医疗和高净值客群的小众产品，而是开始围绕公立优质医疗资源，打开新的增长想象空间。
国际部带来新场景
在高端医疗险市场中，“可使用的医疗资源”始终是决定产品吸引力的关键因素之一。
过去很长一段时间，高端医疗险的核心卖点主要集中在私立医院、外资医院、海外就医以及高额住院保障等方面。这类产品虽然保障责任更广、服务更全面，但在不少消费者眼中，仍存在“用不上”“离自己太远”的问题。尤其对部分中高收入家庭而言，他们未必愿意放弃对公立三甲医院专家体系的信任，也未必习惯完全转向私立医疗网络。
而公立医院国际部的扩容，正在改变这一点。
一旦更多公立医院国际部、特需部与商业保险形成合作，高端医疗险的使用场景就会从“私立医院专属”转向“公立顶级资源+更优服务体验”。
一位头部险企健康险业务负责人对界面新闻表示，过去一些客户对高端医疗险持观望态度，原因就在于他们日常看病还是更倾向于公立医院。如果产品能够覆盖公立医院国际部或特需部，客户接受度通常会明显提高。
从销售逻辑看，这也可能推动高端医疗险的客群发生外溢。过去购买高端医疗险的人群多集中于高净值客户、跨国企业高管和高福利团体客户；而未来，部分一二线城市的中高收入家庭、民营企业主、新中产职业群体，也可能成为增量客户来源。
事实上，保险公司近两年已经开始顺着这一需求提前布局，涵盖公立医院国际部、特需部责任的中高端医疗险产品明显增多。以众安为例，其主打产品“尊享e生·中高端医疗保险PLUS（2025版）”已明确将公立医院普通部、特需部、国际部和VIP部纳入保障；与此同时，众安在2025年推出的“众民保中高端医疗险”及其2026版升级产品，也把重疾治疗的理赔范围扩展至公立医院特需部、国际部和VIP部。
这一趋势并不只出现在众安。新华保险2025年推出的“医药无忧”将重疾特需责任延伸至认可医院特需部、国际部的住院和特定门急诊治疗；蚂蚁保升级的2025版“好医保”系列，亦将全国470家三甲医院的国际部、特需部和部分私立医院纳入保障范围。
可以看到，在公立医院国际部供给逐步扩容之前，保险端其实已经率先通过产品责任外延、医院网络扩充和直付服务衔接，为这类需求预留接口。如今随着公立医院国际部加速落地，原本写在条款里的责任，正在变成更可感知、也更容易被市场接受的真实场景。
高端险难言爆发
但若据此判断高端医疗险将迎来“井喷”，恐怕仍为时尚早。
国际部扩容并不意味着供给可以无限放大。早在城市公立医院综合改革试点过程中，监管层就已明确，公立医院提供特需服务的比例不得超过全部医疗服务的10%；北京市卫健委后续也进一步强调，公立医疗机构内设国际医疗部为社会提供的医疗服务，属于特需医疗服务，其服务总量纳入全院10%的范围内管理。
换言之，国际部即便扩张，也仍需受制于公立医院公益性定位和特需服务比例约束，不可能无限度挤占普通医疗资源。
“公立医院国际部扩容，更多是把原有优质资源做分层供给，而不是无限新增资源。”山东某保险三方服务商对界面新闻表示，“从医院角度看，国际部当然有增量价值，但它的边界一直都在，核心前提还是不能影响普通医疗秩序。所以对保险来说，这肯定是利好，但很难单靠这一点就出现爆发式增长。”
而从保险产品本身看，供给端扩容也并不必然意味着高端医疗险市场会同步放大。
北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军向界面新闻表示，高端医疗险通常年保费在1万元至1.5万元以上，整体面向的是较小范围的高收入人群，因此市场规模始终相对有限。同时，这类产品本身就已经普遍涵盖公立医院国际部和特需医疗服务。
他指出，公立医院加快布局国际部和特需医疗，本质上是在扩大优质医疗服务的供给，这一变化更可能带动中高端医疗险需求的释放，而非直接推动高端医疗险规模的快速扩张。“从行业结构来看，未来更有增长空间的，可能是价格更可承受、同时能够覆盖国际部等资源的中高端医疗险产品。”
这一趋势，在一线销售端同样有所体现。长期从事高端医疗险销售的陈莉对界面新闻表示，高端医疗险本质上仍是面向少数高收入人群的小众产品，以北京为例，真正具备持续购买能力的人群“可能也就20万左右”。在她看来，目前市场上高端医疗险每年仍能保持约15%的增长，但出现爆发式增长的可能性并不大。
陈莉同时指出，高端医疗险的客户基础不仅有限，而且存在一定波动。“有些客户第一年买，第二年不买了，第三年可能又回来买，中间会因为经济状况变化出现断层。”这种断层恰恰说明，相比纯粹的高端医疗险，能够覆盖核心医疗需求、但价格更可承受的中端医疗险，接下来可能更容易放量，“它可以先解决客户一半的问题。”
陈莉还提到，当前市场上一旦某个赛道被看好，机构和渠道往往迅速涌入，但高端医疗险并非标准化产品，对销售和服务能力要求较高，这类产品更依赖对实际医疗场景的理解。“如果销售本身不是高端医疗险的客户，那他不知道高端医疗险怎么用，更不会卖好这个产品。”